무보험 예금에는 경고 라벨이 붙어야 합니까?

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은행이 파산하자 일부에서는 FDIC에 모든 예금을 보장해 줄 것을 요구했습니다. 그러나 보다 전략적인 해결책이 있을 수 있습니다.

작성자: Andrew Ross Sorkin, Lauren Hirsch, Sarah Kessler

은행에서 다음 번 실행을 피하려면 어떻게 해야 합니까?

최근 은행 파산이 잦아들면서 얻은 교훈은 이제 예금 이탈이 신속하게 이뤄질 수 있다는 점이다. 더 이상 블록 주위에 길게 줄을 서서 기다리는 고객에게 창구 직원이 돈을 건네줄 필요가 없습니다. 수백억 달러가 몇 시간 또는 몇 분 안에 사라질 수 있습니다.

그렇기 때문에 예금 보장이 매우 중요해졌습니다. 연방예금보험공사는 어떤 계좌에서든 최초 250,000달러를 명시적으로 보장하지만 그 이상은 보장하지 않습니다. 바이든 행정부는 지금까지 "시스템적 위험 예외"를 발동하여 모든 예금을 암묵적으로 보장해 왔습니다. 그러나 이러한 암묵적 보장은 동시에 여러 은행에서 실행되는 것에 대해 실제로 테스트되지 않았습니다.

FDIC가 모든 예금을 보장해야 한다는 정당한 주장이 있지만, 보다 전략적이고 외과적이며 자유 시장 솔루션이 있을 수 있습니다.

다음을 생각해 보십시오. 은행 시스템이 $250,000 이상의 예금에 대해 별도의 보험 프로그램(FDIC+라고 함)을 중심으로 통합된다면 어떻게 될까요?

은행은 보험 프로그램 사용 여부를 결정할 수 있습니다. 그렇게 한다면 모든 예금이 보장된다는 사실을 알리고 광고할 수 있을 것입니다. 그렇게 하지 않기로 결정한 경우 연준은 실행 가능성을 완화하기 위해 더 높은 자본 요구 사항과 기타 제한 사항을 요구할 수 있습니다.

그러면 소비자 금융 보호국은 은행이 어떤 계좌가 보험에 들지 않았는지 보여주기 위해 담배에 경고 라벨을 사용하도록 요구할 수 있습니다. 이 경고는 고객 앱과 명세서에 표시되어 고객의 돈이 보장되지 않아 구조되지 않을 때 고객에게 명확하게 표시됩니다.

이러한 제한은 은행이 FDIC+ 프로그램에 참여하도록 하는 강력한 인센티브가 될 것입니다. 은행은 대규모 예금을 보장하기 위해 비용을 지불하기 때문에 이 프로그램은 더 나은 비즈니스 모델에 대한 인센티브도 제공할 것입니다.

지난달 파산한 실리콘밸리은행은 부자들을 위한 은행이었다. 불확실한 운명으로 인해 금요일 주가가 43% 이상 하락한 First Republic Bank도 마찬가지입니다. Bloomberg는 토요일에 FDIC가 질서 있는 매각을 중개하기 위해 JPMorgan Chase와 PNC에게 이번 주말에 부실 대출 기관에 대한 최종 입찰서를 제출하도록 요청했다고 보도했습니다.

Silicon Valley Bank는 기술 경영진에게 모기지 등에 관한 좋은 거래를 제안했습니다. 이들 중 다수는 자신이 투자한 회사에 돈을 은행에 예치하도록 독려했습니다. First Republic도 유사한 사업 전략을 가지고 있었습니다. 부유한 고객에게 점보 모기지를 제공하고 탁월한 고객 서비스를 제공함으로써 두각을 나타냈습니다.

이는 은행이 정부의 예금 보험 기금으로 뒷받침되지 않는 250,000달러가 넘는 엄청난 수의 예금을 보유하고 있음을 의미했습니다. SVB의 약 880억 달러 중 거의 90%가 보험에 들지 않았습니다. 그리고 지난해 말 제1공화국 예금의 약 3분의 2가 무보험 상태였다.

이로 인해 은행은 항공편에 취약해졌습니다. 기업이 흔히 보유하고 있는 무보험 예금이 많았을 뿐만 아니라, 기업보다 더 빨리 문제를 감지하고 도망갈 수 있는 강력한 네트워크를 갖춘 고객이 많았습니다. SVB의 은행 운영은 "소셜 미디어와 SVB의 벤처 캐피탈 투자자 및 기술 회사의 집중 네트워크에 의해 촉진된 것으로 보입니다"라고 연방 준비 은행이 발표한 보고서를 결론지었습니다.

어쩌면 FDIC+가 이를 막았을 수도 있습니다. — 앤드류 소킨(Andrew Sorkin), 로렌 허쉬(Lauren Hirsch)

폭스뉴스는 터커 칼슨을 축출했다. Fox Corporation 이사회는 Fox를 상대로 한 Dominion Voting Systems의 명예훼손 소송에 대한 법적 서류에서 편집된 Carlson의 모욕적인 개인 메시지를 발견한 후 결정을 내렸습니다. 칼슨이 해고된 후 러시아 국영 언론은 그에게 일자리를 제안한 것으로 알려졌으며 보수적인 뉴스 채널인 뉴스맥스(Newsmax)의 시청률이 급증했습니다. CNN은 또한 이번 주에 앵커를 해고했습니다. 지난 2월 성차별적이라고 널리 인식되는 여성과 노화에 대해 발언한 돈 레몬(Don Lemon)입니다.